比起年金险停售,134号文件里,你更应该关注的是这个

今日头条 灵智优诺 2017-09-21

134号文件的事还没完,盆友圈里说年金险要停售的消息天天有。

关于134号文件,小诺上周已经写过推文跟大家分析过了(没看过的盆友戳这里☞一年好几度的停售大戏又要上演了,这回你上不上车?

其实这份文件里最大的亮点是鼓励寿险产品根据被保险人健康情况吸烟状况做产品的差异化定价。

保监会释放了这样的信号,相信以后健康体买寿险产品会越来越便宜,非标准体会越来越贵,期待业内的产品吧。

在健康险里面,目前内地有一款重疾险产品是可以区分吸烟不吸烟体的,今天想跟大家聊聊这款产品——百年优选护身福终身重大疾病保险。

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吸烟vs不吸烟

我国一直是烟草消费大国,根据《2015年中国成人烟草调查》,我国目前的吸烟人数高达3.16亿,约占总人口的27.7%。

而多项医学研究均表明吸烟和癌症、心脑血管疾病高度关联。

整体来说,不吸烟人群的平均寿命更长,重大疾病发病率更低。

然而,不吸烟的宝宝们虽然身体健康,但保费缺和烟民一样。

目前内地的寿险、重疾险并未严格区分吸烟/非吸烟者的费率。

  • 吸烟者虽然需要告知吸烟,但一般只有在长期重度吸烟(例如吸烟史10年以上,每天吸烟20支以上),或患有一些并发症的情况下,才有可能会被加费。

  • 而非吸烟体却并没有费率优惠,对非吸烟者来说,同样的性别年龄条件下风险比吸烟者更低,但是付出了相同的保费。

然鹅,小诺今天要说的这款产品——百年优选护身福终身重大疾病保险,是区分吸烟及不吸烟费率的,不吸烟的宝宝们可以获得费率优惠。

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这款产品基本的保障责任有这些:

  • 身故/全残按保额100%赔付

  • 重大疾病(100种)一次给付,按保额100%赔付

  • 特定疾病(即指轻症疾病,50种)五次给付,每次按保额20%赔付

  • 特定恶性肿瘤(男性肺、肝脏、胃的恶性肿瘤,女性乳房、子宫颈、子宫体、卵巢、输卵管、阴道、外阴的恶性肿瘤,男/女性白血病),额外给付保额30%

  • 特定疾病保费豁免

亮点是:男/女性特定恶性肿瘤额外给付保额的30%;

不足之处是:特定疾病(轻症)分成了五组,每组疾病仅给付一次,而市场上重疾单次给付的产品,轻症疾病一般不分组,且男/女性特定恶性肿瘤仅在70周岁前提供额外给付。

不吸烟保费能便宜多少?

小诺以18-45岁男性,20年缴费进行了测算,差异在30%-45%左右,且年龄越高,非吸烟体和吸烟体的保费差异越大。

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例如30岁男性,20年缴费,保额30万元,吸烟体保费是9000元,非吸烟体保费是6810元,相差2190元;20年的保费差距就是43800元。对健康宝宝的优惠力度还是相当可观的。

市面同类重疾险产品分析

我们把这款产品和市场上保险责任接近,同为轻症多次给付的几款终身重大疾病保险产品做了对比:

  • 百年优选护身福终身重大疾病保险

  • 泰康人寿健康百分百A款重大疾病保险

  • 陆家嘴国泰佑安康重大疾病保险

  • 长城康健人生两全重疾组合

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泰康健康百分百A款(轻症3次给付);陆家嘴国泰佑安康(轻症3次给付);长城人寿康健人寿(轻症5次给付,返还保险费);百年优选护身福的吸烟体保费明显偏高,但非吸烟体保费价格还是有一定优势的。

这款产品怎么买?

这款产品目前是线下投保,需要判断被保险人是否是吸烟体。

大于30岁的男性被保险人,投保时必须亲自到保险公司用试纸测试(我们咨询过保险公司客服,目前还不支持快递试纸)。

目前仅支持:湖北、河北、辽宁、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、浙江、山西、广东的省会城市分公司,以及重庆市、北京市、大连市才能安排进行测试,这在购买时会造成一定不便。

但是女性被保险人小于30岁的男性被保险人在投保时告知是否吸烟即可(此处提醒大家一定如实告知,否则可能导致拒赔)。

另外18周岁以下未成年人一律按照非吸烟体费率计算。

今天先写到这,不管您最后选不选这款产品,烟能早戒就戒了吧,不仅投保时能省一些银子,更是对自己和家人的关爱。

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